你曾经豪气万丈，
成年人世界，
不作选择题，两个都要。
但这次对不起，
固定利率还是LPR，你只能二选一。
本期民生观察
二选一！来自房贷的灵魂拷问，
固定 or LPR浮动利率？
起因
2019年12月，中国人民银行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日至8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
“我的房贷利率要改成LPR浮动利率吗？”
这个灵魂问题，正牵动着几乎每一位“房奴”的思绪。
起因是一种名叫LPR的利率机制，自从登上了房贷领域的主舞台，因其定义及计算方式的繁冗，很多人云里雾里，不知是为何物，也不知如何抉择。
壹|什么是LPR?
LPR就是Loan Prime Rate，翻译成中文，即贷款市场报价利率。
在2019年10月之前，贷款买房的利率，都是以政策利率为基准，一般几年才会调整一次。当时政策贷款基准利率为4.9%。
但是，这几年，楼市今非昔比，仍徘徊停留于5年不变的基准利率，显然并非顺势而为的办法。
于是，LPR利率因势而动。
固定利率和LPR浮动利率，对你来说，二选一，必须选，不能不选，选了不能反悔，不能重选，选了之后伴随你到贷款还清。
LPR现在影响到的是我们的买房贷款利率，简单来说，就是购房成本。
那现在办商业贷款的话利率是多少？
我们知道，LPR每个月都会变动一次。最近的一次，2月20日，LPR下调了，幅度不大，从原来的的4.8，下调到4.75。另外四大行银行的加点也基本没变化，所以房贷利率由小幅下调。
表格制作：21世纪不动产宁波区域
（以上为月利率）
人生在世，我们总是面临这样的难题，“没有选择，或者有选择却不知道怎么选”。
2019年12月，中国人民银行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日至8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
那么到底固定利率合算呢，还是LPR浮动利率合算呢？我该怎么选？
贰|如何选
固定利率的好处是，如果未来加息，自己的利率不会跟随上涨。而浮动利率好处是，如果未来降息，那么房贷利率可以一直调整。
怎么选能省钱呢？
问题的关键在于，未来LPR的走势。未来的LPR是高于4.9%，还是低于4.9%？
以下是不同选择的计算方式和结果。
选择一
固定利率
你手上的房贷，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率。
依照4.9%基准利率，那么你现在对应的利率就是：七折3.43%利率、九折4.41利率，上浮10%为5.39利率，上浮20%为5.88%利率。
如果你选择了固定利率，那么以后保持你现在的利率，此生无悔，不再改变。
选择二
LPR浮动利率
首先，LPR是浮动的，这次改革参照的LPR是2019年12月的4.8%。
不管之前的房贷利率是在基准的基础上“打折”还是“上浮”，转换成LPR之后，依旧有“优惠”or“上浮”。
举例：
假如你原来的房贷是1.1倍的，就是5.39%，5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59。
这个0.59，就是你今后的房贷的固定加点数，永远伴随着你。转换之后，你今后的房贷利率就是: LPR+0.59。
今年的LPR是4.8，你今年的利率就是4.8+0.59=5.39（比去年低）
LPR是在变动的。2021年的1月1日，会根据2020年12月的LPR报价，来调整你的贷款利率。
举例：
假如你原来的房贷是打9折的，就是4.41%，4.41比4.8要低，4.41-4.8=-0.39，这个-0.39，就是你今后的房贷的固定减点数，永远伴随着你。
你今后的房贷利率就是：LPR-0.39。今年的LPR是4.8.你今年的利率就是4.8-0.39=4.41
看了这个计算公式之后，问题来了，要不要转呢？纠结、迷茫的朋友不在少数。
有趣的是，《939新家缘》听众群的小伙伴看待这个问题，分为两派，激进派VS保守派。
激进派的认为，可以冒险一下，选浮动吧，以后降了，可以省一点。
保守派的认为，万一以后上升了呢，不划算，还是保守起见选固定吧。
新家缘听众群聊天的部分截图
叁|专家建议
常见疑问，请教业内专业人士，给出建议。
刘杰
21世纪不动产宁波区域
副总、媒体发言人
《939新家缘》特邀嘉宾
Q
到底要不要转LPR？
如果你预判以后LPR会降，那么转化为LPR会更有利。事实上，今年的LPR已经下降了。
Q
转LPR后房贷每月都变吗？
既然LPR是每月都变动，那么是不是每月还贷人的房贷都会改变呢？
不是！转换为LPR的，重定价周期最短为1年。也就是说，最少也要一年才变一次房贷，不会出现每个月都变的情况。
同时，虽然现在的LPR降低了，但转换后的利率也不是立马就变的。
Q
想换LPR，怎么操作？
各个银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知，转换不用重签合同，可以通过电子银行、手机银行等线上方式来完成操作。疫情结束以后，也可以通过线下办理。
也就是说，现在想换的也不用着急，相信银行的效率，使命必达。
参考中国人民银行的转换渠道细则（以下）：
Q
贷款年限比较短的话，也要转吗？
如果只剩下几年的话，不转化也可以。如果还有十多年，二十多年，你就根据你之前的贷款利率比较一下，自己选择做转换。
如果没能在2020年8月31日前办理定价基准转换，贷款利率仍按原合同执行。